안녕하세요 여러분 달콤했던 주말이 끝나고 어느새 한주의 시작인 월요일이 찾아왔는데요. 다들 지난 주말은 잘 보내셨나요? 비교적 따뜻했던 주말과 달리 오늘은 아침부터 무척이나 추운 날씨가 이어지고있었는데요. 일교차 또한 상당히 크다고 하니 늘 감기에 걸리지 않게끔 건강관리를 꾸준히 하셔야 될 거 같아 보였답니다.
오늘 저희는 연금저축 담보대출에 관해 알아보는 시간을 가져보려고 하는데요. 개개인에 따라 다르긴 하지만 만약 직장을 다니고 계신분이라면 국민연금부터 각자 개인적으로 들어놓은 연그형 상품들이 있으실거라는 생각이 든답니다. 헌데 이 연금을 이용해서도 대출이 가능하다는 사실을 알고 계셨나요? 아마 생소하실수도 있는데요. 그럼 지금부터 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다!
연금저축 계좌
연금저축 계좌는 개인이 정한 한도 (최대 연 1,800만원)까지 납입이 가능한데요. 납입한 금액 중 세액공제적용금액까지는 세액공제를 받을 수 있고 인충종류에 따라 세금이 부과됩니다. 연금저축 가입자는 세액공제적용금액 내에서 소득에 따라 매년 13.2% 또는 16.5%의 세액공제를 받을 수 있지만 중도인출을 하거나 해지 시에는 세액공제 받은 원금 운용수익에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다.
연금지급을 받을 경우
연금지급으로 받을 경우 연금수령한도냉서 연령에 따라 만 70세 미만_5.5%, 만 70세 이상 ~ 만 80세 미만_4.4%, 만 80세 이상_3.3%의 연금소득세가 부과됩니다. 연금지급으로 수령을 하는 것이 중도인출보다 절세효과가 높지만 만 55세이상 / 5년 이상 유지라는 조건이 있기 때문에 이를 충족하지 못할 경우 연금지급을 통한 절세가 어려울 수 있답니다. 만약 단기간 목돈이 필요해서 해지 및 중도인출을 고민하신다면 연금저축에 가입한 펀드를 담보로 대출을 받는것도 대안이 될 수 있답니다.
연금저축으로 대출받기
대부분의 금융사들은 노후대비 자금인 연금저축상품의 특성을 반영해 대출이자율이 비교적 낮은 (보통 3%대) 연금저축 담보대출제도를 운영하고 있는데요. 따라서 목돈이 단기간 필요하다면 연금저축을 해지하는 것보다는 연금저축상품을 담보로 대출을 받는 것이 중도해지보다 나은 방법이 될 수 있답니다. 대출한도도 물론 금융사마다 차이가 있겠지만 보통 기납금에 60% 정도 대출이 가능한데요. 마단, 모든 금융회사에서 담보대출이 가능한 것은 아니니 꼭 본인이 가입한 금융회사에 미리 확인해보아야 한답니다.
요즘은 휴대전화로 금융사 어플을 다운받아 대출한도 이내에서 대출했다가 갚았다가를 계속 자유롭게 할 수 있는데요. 그러나 대출기간이 길어지면 대출이자비용이 계속 발생해서 오히려 연금저축 중도해지 불이익보다 더 커질수 있으므로, 단기간만 사용하고 최대한 빨리 대출을 상환하는 것이 바람직 하답니다.
부득이한 사유라면 중도인출제도 사용
세재혜택 받지 않은 여유금액이 없다면... 세법상 부득이한 사유에 해당될 경우 연금저축을 해지하지 않고도 납입금액의 일부를 중도 인출하거나 전액 인출(해지) 할 수 있답니다. 단 2001년 1월 이후 가입한 경우에만 해당이 되는데요. 세법상 부득이한 사유로 인정되는 경우는 다음과 같습니다. 1) 가입자 또는 그 부양가족의 3개월 이상 요양, 2) 가입자의 사망, 3) 해외 이주. 4) 가입자의 파산 또는 개인회생절차 개시, 5) 천재지변 (객관적 증빙자료 필요)
위 경우의 중도인출은 연금을 수령한 것으로 간주하여 인출액에 대해 낮은 세율의 연금소득세(70세 미만 5.5%, 70~79세 4.4%. 80세 이상 3.3%, 지방소득세 포함)가 부과됩니다. 다만, 사유가 발생한 나로부터 6개월 내 증빙서류를 갖추어 가입한 금융회사에 신청해야 한답니다.
끝으로..
이밖에도 다양한 방법으로 중도해지를 막을 수 있는 방법이 있는데요 예를 들어 납입을 일시적으로 유예나 정지를 시키는 방법 등도 존재한답니다. 안전하고 든든한 노후를 위한 장치인 연금저축 중도해지를 막기 위해 위와 같은 사항들을 꼼꼼히 살펴보아야 하는데요 저는 이러한 정보들을 대출브라더스 라는 사이트에서 많이 알아보곤 하는데요. 각종 대환대출 등 다양한 상식과 상품들을 한눈에 살펴볼 수 있기 때문에 불필요한 시간을 절약하는데도 상당히 유용하답니다. 꼭 한번 들려보셔서 상담받아보시길 바랍니다.
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