안녕하세요 PAPERBBAK입니다! 이번주에는 날씨가 조금 풀리는듯 싶더니 갑자기 오전부터 부쩍 추워진 날씨에 무척이나 당황했는데요 아무래도 시국이 시국이니 감기라도 걸리게 되면 따가운 눈초리를 받을 수 있으니 평소에 건강관리를 꾸준히 해야할 거 같네요ㅎㅎ
오늘은 아파트매매대출에 대해서 알아보는 시간을 가져보려고 한답니다. 연이은 정부의 고강도 부동산 대출규제 정책으로 상당히 혼란스러운 시기인데요 특히 LTV(담보대출한도)비율 축소와 DTI규제로 대출 한도가 현저히 줄어들면서 보다 철저한 재무 및 채무 계획을 세워야 한답니다. 그럼 지금부터 자세히알아보도록 하겠습니다!
부동산 용어 알아보기
LTV는 'Loan To Value ratio'의 약자로 주택담보인정비율을 말하는데요 은행대출금액 / 물건의 실제가치 X 100을 하시면 되는데요. 금융감독원은 담보물건의 시세를 평가하는 방법으로 국세청 기준시가, 국민은행 KB부동산 시세, 한국감정원시세, 감정평가 법인에 의뢰한 감정가격 중 1가지를 사용하도록 규정하고 있답니다.
DTI는 'Debt To Income ratio'의 약자로 채무자의 소득으로 얼마나 잘 상환할 수 있는지 판단하여 대출한도를 정하는 척도입니다. 주택대출 연간 원리금상환액 + 기타대출 연간 이자상환액 / 연간소득 즉. 연간 소득에서 1년 동안 상환해야 하는 부채 원금과 이자가 차지하는 비중을 뜻하는데요 이 수치가 낮을수록 빛 상환능력이 높다고 인정된답니다.
DSR은 'Dept Serbice Ratio'의 약자로 연간 소득 대비 대출원리금 상환액이 차지하는 비율을 말합니다. 주택대출 연간 원리금상환액 + 기타대출 연간 원리금 상환액 / 연간소득 으로 모든 종류의 대출 원리금으 연소드으로 나눈 값으로 수치가 낮을수록 빚 상환능력이 높다고 인정되지만 DTI보다 까다롭답니다.
2020년 현재 주택담보대출 한도는 LTV 20 ~ 60% 정도이며, 이는 투기과열지구, 조정 대상지역에 따라 조건이 변경됩니다. 고가주택 구입시, 고가주택 기준 이하 주택 구입시에 따라 무주택, 1주택, 다주택 보유여부에 따라 LTV와 DTI가 달라진답니다.
어떻게 받아야 할까요?
아파트매매대출을 알아보고 계신분들의 90%이상이 현재 대출을 받은 상태이실텐데요 그렇다면 선택하실 수 있는 방법은 두가지인데요 기존 대출에서 한도를 더 받아 신규로 갈아타거나 혹은 기존 상품을 두고 후순위 대출을 받는것이랍니다. 그렇다면 유용하게 활용될 수 있는 경우는 먼저 더 높은 한도가 필요한 경우에 이용할 수 있답니다.
은행에서 저금리 아파트매매대출를 받았지만 추가 지원이 필요한 경우나 당장 낮은 신용점수로 부동산대출 제약이 있는 겨웅에 활용할 수 있는데요 선순위를 통해 지금 상태를 유지하는것이 일반적이랍니다. 거기에 최근 LTV가 85%까지 나오는 상품 역시 찾아볼 수 있으니 이러너 부분을 미리 인지하시고 이용하신다면 더욱 유리한 거래를 하실 수 있답니다. 또한 신용대출 조건이 조금 더 완화된 상품도 존재하기 때문에 이러한 정보들을 찾아보시고 이용하시면 좋을거 같다는 생각이 드네요.
그리고 다음으로 필요한 경우를 알아보려고 하는데요. 기존 대출의 대환으로 큰 비용의 중도상환 수수료를 부담해야 하는 경우에 유용하게 사용할 수 있답니다. 필요한 금액이 소액이거나 짧은 기간안에 상환이 가능한 경우 그리고 신규 담보대출을 받은지 얼마 되지 않아서 추가 대출이 필요한 경우를 예로 들 수 있을 거 같은데요. 아파트매매대출을 받을 때 고려해야 하는것은 바로 부대비용이랍니다. 금액이 워낙 크기 때문에 부대비용도 상당한 것이 현실인데요 그래서 대환대출과 후순위 담보대출을 고려할 때 단순한 이자 뿐만 아니라 부대비용에 대해서도 검토가 필요하답니다.
중도상환수수료는?
기본적으로 대출 약정 만기 이전에 대출금을 갚는 경우 주도 상환 수수료가 발생하게 되는데요. 나름 위약금 성격이라고 이야기할 수 있을거 같답니다. 보통의 경우 10년 이상 약정을 하는데 이때 3년 이내에 상환하는 경우 수수료를 경과기간 비율에 따라 부과하게 됩니다.
오늘은 이렇게 아파트매매대출에 관한 이야기를 나눠봤는데요 이밖에도 다양한 금융 지식과 상품들을 확인할 수 있는 대출브라더스를 통해 간단한 상담과 문의를 해보시기 바랍니다.
<추가적으로 궁금한게 있다면?>